حاسبة التمويل الشخصي والقروض
القسط الشهري يساوي إجمالي مبلغ التمويل مضافاً إليه إجمالي الأرباح مقسوماً على عدد أشهر السداد. وتشترط ساما ألا يتجاوز الاستقطاع الشهري 33.33% من راتب الموظف أو 45% للمتقاعدين.
💡 طريقة استخدام الأداة
- أدخل مبلغ التمويل الشخصي المطلوب اقتراضه بالريال السعودي.
- حدد فترة السداد بالسنوات (الحد الأقصى للتمويل الشخصي 5 سنوات وفق تعليمات ساما).
- أدخل نسبة هامش الربح السنوي المعروضة من البنك (% APR).
- تظهر لك قيمة القسط الشهري الثابت، وإجمالي الأرباح، وإجمالي المبلغ المطلوب سداده.
📐 طريقة الحساب والمعادلة المعتمدة
إجمالي الربح = مبلغ التمويل × (هامش الربح السنوي ÷ 100) × عدد السنوات. إجمالي السداد = مبلغ التمويل + إجمالي الربح. القسط الشهري = إجمالي السداد ÷ (عدد السنوات × 12).
📝 أمثلة عملية وتطبيقية
تمويل شخصي بمبلغ 100,000 ريال لمدة 5 سنوات بهامش 3.5%
موظف يطلب قرضاً استهلاكياً لمدة 60 شهراً.
تمويل سيارة بمبلغ 60,000 ريال لمدة 3 سنوات بهامش 4%
تمويل مرابحة قصير الأجل لشراء مركبة.
📊 ماذا تعني النتيجة؟
| فئة العميل التمويلي | الحد الأقصى لنسبة الاستقطاع (DBR) بموجب ساما |
|---|---|
| الموظف الحكومي والخاص | 33.33% من إجمالي الراتب الشهري |
| المتقاعد المستلم لمعاش تقاعدي | 45.0% من إجمالي المعاش التقاعدي |
| العملاء ذوو الدخل المرتفع (≥ 25 ألف) | تصل إلى 40% في بعض برامج البنوك المرخصة |
| أقصى مدة للتمويل الشخصي | 60 شهراً (5 سنوات كاملة) |
⚠️ أخطاء شائعة يجب تجنبها
- تجاهل الرسوم الإدارية المقررة (1% بحد أقصى 5,000 ريال) وضريبة القيمة المضافة عليها.
- عدم التمييز بين النسبة الثابتة (Flat Rate) ومعدل النسبة السنوي الفعلي (APR).
- تجاوز نسبة عبء المديونية 33.33% عند طلب التمويل مع وجود التزامات بطاقات ائتمانية سابقة.
❓ الأسئلة الأكثر شيوعاً
ما هو الحد الأقصى لمدة التمويل الشخصي الاستهلاكي في السعودية؟▼
الحد الأقصى لمدة سداد التمويل الشخصي هو 5 سنوات (60 شهراً) وفق لوائح البنك المركزي السعودي (ساما).
ما هي نسبة الاستقطاع المسموح بها من الراتب للقروض الشخصية؟▼
تحدد ساما نسبة الاستقطاع القصوى للتمويل الاستهلاكي بثلث الراتب (33.33%) للموظفين و45% للمتقاعدين.
هل يمكن السداد المبكر للتمويل الشخصي وما هي غرامته؟▼
يحق للمستفيد السداد المبكر في أي وقت، ولا يجوز للبنك فرض فوائد ما تبقى من المدة عدا ربح 3 أشهر كحد أقصى.
ما هو الفرق بين النسبة السنوية APR والنسبة الثابتة Flat Rate؟▼
النسبة الثابتة تحسب الفائدة على أصل القرض طوال المدة، بينما APR يمثل التكلفة الفعلية الحقيقية شاملاً الرسوم والجدولة.